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银保监会Fs:北京人寿报送的某两全保险 产品现金价值设计不合理

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-07-05 05:55:20
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银保监会Fs:北京人寿报送的某两全保险 产品现金价值设计不合理

  原标题YvZu:中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报

  来源aDj:人身险部

  人身险部函〔2020Ak〕157号

  各人身保险公司His:

  现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下zjZ,请各公司对照问题认真整改XEOVc,切实提高产品管理水平qYDk。

  一、产品核查发现的主要问题

  J5(一y)产品材料问题MAZ。一是报送材料不规范YRl。如yXzgj,东吴人寿报送的2款重大疾病保险产品,费改信息表无相关人员签字mUN。二是文件引用有误QBm。如PTBBoC,复星联合健康报送的某重大疾病保险产品JvQ9P,精算报告引用已废止文件ctm2。

  (二Gr)产品设计问题Jxs98。一是长险短做vXZl。如JX,北京人寿wcAn、瑞泰人寿报送的某两全保险和平安养老报送的某万能型年金保险xuT,产品现金价值设计不合理y3j3,存在长险短做风险隐患c。二是预定退保率畸高77。如J6m7g,合众人寿报送的某两全保险nSoB,利润测试前5个保单年度退保率过高Ty。

  E7(三k)产品条款表述问题L8rV。一是条款表述与法律规定不符7PFG。如uknf,北京人寿报送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定ulsIw,与2tySl《民事诉讼法5z7》关于地域管辖的规定不符YzO。二是责任相关判定条件约定不合理S。如KO,阳光人寿FmUG、恒大人寿bIqFX、北大方正S9C、瑞华健康YBI、国宝人寿hea、昆仑健康sTPvqU、平安健康和友邦人寿等公司报送的部分健康保险产品,条款中等待期wtsW、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理4A,可能存在侵害消费者利益问题E。三是续保约定不合理UkJ。如wFaMa,恒安标准ZMOm、东吴人寿报送的某医疗保险1JFO,条款约定保险期间/保证续保期间届满时TR,公司如未收到不续保申请5oU6,则视同续保4AQ,侵害消费者选择权cpH。

  OA(四3JK)产品费率厘定问题8t。健康管理服务费用占保费比例超过监管规定ZhOyj。如SDgB4,德华安顾报送的某医疗保险XCVTT,健康管理服务费用占比过高qMrQ,不符合dVm1《健康保险管理办法CQ1K》要求kf1Nr。

  0BwD(五Pak)其他问题WA7hjp。一是产品组合销售规则存在缺陷m。如IugB,海保人寿WATK、人保寿险报送的某附加两全保险LOQ,费率和现价计算考虑了主险重疾发生率rWP,但未对主2KpC、附险比例关系进行限制f1sm,在组合销售时可能存在保险产品异化为理财产品的风险隐患mq。二是准备金计提方式不合规D9Ub2y。如0P,弘康人寿报送的3款产品xJczL,精算报告关于已发生未报案未决赔款准备金的计提方式与精算规定要求不符vYOr。

  二gfhL1N、新华人寿销售误导问题

  新华人寿某长期分红年金保险销售误导问题在某省集中暴露8ZiRr,引发非正常退保和群体性事件风险xLB。经查hv9,该公司销售宣传中存在以下问题mED:一是夸大产品收益Vo85,部分保单存在PbOW“十年翻番cPE9”的误导宣传;隐瞒保险期间TS7,该产品保险期间为保单生效起投保人80周岁Drz,部分投保人误以为保险期间为10年FG,84%的保单将于今明两年满10年NZy;三是隐瞒退保有损失kvo,不告知投保人提前退保只能领取保单现金价值,扣除费用之后的现金价值可能低于投保人所缴保费0Z。上述问题严重违反监管规定4WE,监管部门将依法严肃追责JUgkjp。

  三b、需要关注的问题

  Mvm《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》b(银保监办发V3Ge〔2020R〕7号6)印发后2nW,对普通型产品提出新的精算要求ST。请各公司关注如下问题EC:一是对于保险期间一年以上的保险产品按其他合理的计算基础和方法确定保单现金价值的QYyN,应当在精算报告中明确说明计算的现金价值不低于本规定所要求的保单年度末保单最低现金价值Ob3Q。二是对保险期间一年及以内的产品E,保单年度中保单最低现金价值按照未经过净保费方法确定的vYP6,计算未满期净保费的费用率不应高于定价预定附加费用率6。三是采用自然保费定价的长期保险产品DCsF,应当在产品精算报告中说明非平准保费责任准备金计算方法QXOvK。

  四8R、工作要求

  各人身保险公司应当高度重视产品开发jub8g,加强销售管理hB4P,优化客户服务qfffj。严禁异化产品设计qgzSSz,通过现金价值计算oTw、退保率oRUg、费用率等精算假设参数调整变相突破产品监管规定bUX;严禁主附险搭配错乱UT,产品销售使用偏离设计初衷yMskqv;严禁对产品期限zZxx、保险利益等进行虚假宣传7kZrsN,侵害消费者合法权益bMc。各公司发现在产品实际使用过程中出现偏离保险本源和设计初衷的情况VOD,应立即采取整改措施并及时向我会报告sM。

  2020年7月2日

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责任编辑zIk:张译文

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